Obsługa kredytu hipotecznego

Możliwy zakres wyboru dni do spłaty:

• kredyty Velobanku (w tym portfel Metrobank i GNB): 1, 3, 5, 7, 12, 14, 16, 20 dzień miesiąca kalendarzowego,
• kredyty z portfela Dombank: 7, 12, 14, 16, 20 dzień miesiąca kalendarzowego.

Zmiana terminu płatności rat nie jest możliwa jeżeli klient posiada:

• zaległości w spłacie kredytu,
• kredyt w okresie wypowiedzenia.

Zmiana terminu spłaty rat wymaga podpisania przez klienta aneksu do umowy kredytowej.

Nie pobieramy opłaty za zmianę terminu spłaty raty.

Warto wiedzieć

1. Jeśli chcesz mieć pewność, że rata Twojego kredytu hipotecznego nie zmieni się przez najbliższe 5 lat możesz zawnioskować o zmianę oprocentowania Twojego kredytu na kredyt z okresowo stałą stopą.

   5 lat to maksymalny dostępny w ofercie banku okres kredytowania w oparciu o stałą stopę oprocentowania. Po tym okresie możesz zawnioskować o kolejny 5 letni okres oprocentowania z okresowo stałą stopą.

2. Jeżeli do końca spłaty kredytu zostało Ci mniej niż 5 lat, to z okresowo stałej stopy oprocentowania możesz skorzystać przez krótszy okres.

   W trakcie 5-letniego okresu obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej nie będziesz mieć możliwości przejścia na oprocentowanie zmienne.

   Nie później niż na dwa miesiące przed upływem okresu obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej poinformujemy Cię o oprocentowaniu Twojego  kredytu według wszystkich oferowanych przez bank formuł oprocentowania, w tym nowej stawki okresowo  stałego  oprocentowania na kolejne 5 lat.

3. Jeśli nowa propozycja oprocentowania stałego Cię nie zainteresuje, Twój kredyt hipoteczny po zakończeniu obowiązywania aneksu z okresowo stałą stopą  wróci na oprocentowanie zmienne. Oprocentowanie zmienne będzie oparte o marżę oraz aktualnie obowiązującą stawkę referencyjną (WIBOR/ DB PLN) z Twojej umowy kredytowej.

   Przy oprocentowaniu zmiennym musisz pamiętać, że zależy ono od wartości WIBOR, a wartość ta może się zwiększać lub zmniejszać w trakcie spłaty kredytu hipotecznego. Twoja rata może więc rosnąć lub maleć – w zależności od zmiany tego wskaźnika.

Możesz zmienić swoje oprocentowanie na okresowo stałą stopę, jeśli:

• masz kredyt hipoteczny/ pożyczkę hipoteczną w PLN dla klientów detalicznych (nie dotyczy kredytów/ pożyczek związanych z działalnością gospodarczą),
• nie masz zaległości w spłacie swojego kredytu/ pożyczki hipotecznej.

Wniosek o aneks złożysz w dowolnym oddziale banku lub możesz wysłać skan kompletu dokumentów tutaj: infoserwis@velobank.pl.

Nie pobierzemy opłaty za przyjęcie wniosku i sporządzenie aneksu. 

W celu odłączenia/przyłączenia współkredytobiorcy należy złożyć wniosek o zmianę warunków Umowy. Do przeprowadzenia przez Bank analizy wymagane będą aktualne dokumenty.

W przypadku odłączenia od długu będą to dokumenty osoby, która pozostaje kredytobiorcą, a w przypadku przyłączenia do długu osoby, która chce zostać współkredytobiorcą.

Dodatkowo w przypadku przyłączenia do długu będą wymagane dokumenty tożsamości osoby przyłączanej do kredytu.

Jeżeli odłączenie od długu dotyczy kredytobiorców będących w związku małżeńskim, wymagane będzie przedstawienie dokumentów potwierdzających przyczynę odłączenia (np. prawomocne orzeczenie o rozwodzie lub dokument potwierdzający rozdzielność majątkową w formie umowy bądź wyroku sądu).

W przypadku kiedy odłączany kredytobiorca jest także właścicielem nieruchomości lub przekazał swoje prawo własności na osobę pozostającą przy kredycie w formie aktu notarialnego, umowy darowizny itp., to do wniosku należy dołączyć oświadczenie o tym, kto będzie właścicielem nieruchomości po odłączeniu od długu wraz z kompletem dokumentów potwierdzających ten fakt.

Po przeprowadzeniu przez Bank analizy otrzymasz informacje o decyzji Banku lub prośbę o ewentualne uzupełnienie braków do analizy. Po pozytywnej decyzji zostaniesz poproszony o podpisanie stosownego aneksu do umowy kredytowej.

Opłatę za realizację dyspozycji zmiany warunków umowy naliczymy zgodnie z:

• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych przed 22.07.2017 r.
• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych po 29.03.2023 r.

W celu dokonania skrócenia/wydłużenia okresu kredytowania należy złożyć wniosek o zmianę warunków Umowy. Do przeprowadzenia przez Bank analizy wymagane będą aktualne dokumenty.

Pamiętaj, że skrócenie okresu kredytowania może się wiązać ze wzrostem wysokości rat kredytu, więc jednym z warunków uzyskania takiego skrócenia jest posiadanie zdolności do spłaty kredytu na nowych warunkach.

 Po przeprowadzeniu przez Bank analizy otrzymasz informacje o decyzji Banku lub prośbę o ewentualne uzupełnienie braków do analizy. Po pozytywnej decyzji zostaniesz poproszony o podpisanie stosownego aneksu do umowy kredytowej.

Opłatę za realizację dyspozycji zmiany warunków umowy naliczymy zgodnie z:

• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych przed 22.07.2017 r.
• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych po 29.03.2023 r.

W celu dokonania zmiany przedmiotu zabezpieczenia kredytu należy złożyć wniosek o zmianę warunków Umowy. Do przeprowadzenia przez Bank analizy wymagane będą aktualne dokumenty.

W przypadku wniosku o częściowe zwolnienie zabezpieczenia (np. gdy zabezpieczeniem są dwie nieruchomości, a chcesz jedną z nich sprzedać) wymagane będą aktualne dokumenty dotyczące nieruchomości, która ma pozostać zabezpieczeniem kredytu.

Zmiana/częściowe zwolnienie zabezpieczenia kredytu musi spełniać wymóg odpowiedniego pokrycia wartości zabezpieczenia do wysokości posiadanego kredytu, więc jednym z warunków uzyskania takiej zmiany może być dokonanie spłaty części zadłużenia lub przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.

Po przeprowadzeniu przez Bank analizy otrzymasz informacje o decyzji Banku lub prośbę o ewentualne uzupełnienie braków do analizy. Po pozytywnej decyzji zostaniesz poproszony o podpisanie stosownego aneksu do umowy kredytowej.

Opłatę za realizację dyspozycji zmiany warunków umowy zgodnie z:

• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych przed 22.07.2017 r.
• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych po 29.03.2023 r.

W zależności od rodzaju wnioskowanej zmiany  możesz zostać poproszony o przedłożenie dokumentów. Wnioskowana zmiana może wiązać się z koniecznością podpisania aneksu do umowy.

Opłatę za realizację dyspozycji zmiany warunków umowy zgodnie z:

• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych przed 22.07.2017 r.
• Tabelą Opłat i Prowizji dla kredytów zawartych po 29.03.2023 r.

Jak to zrobić?

Jak to zrobić w bankowości internetowej/mobilnej?

1. Zaloguj się do bankowości internetowej lub mobilnej
2. Wejdź w zakładkę produkty - kredyty - kredyt hipoteczny 
3. W sekcji wnioski wybierz: wniosek o spłatę kredytu
4. Zdecyduj co chcesz zrobić i wybierz opcję spłaty: całkowita spłata

W każdym momencie możesz sprawdzić na jakim etapie realizacji jest Twój wniosek: wejdź w zakładkę oferty - produkty banku - historia.

Warto wiedzieć

• Nie pobieramy opłaty za wcześniejszą spłatę.
• Na wniosku papierowym możesz wyrazić zgodę na realizację dyspozycji w ciągu 30 dni od wskazanej przez Ciebie daty całkowitej spłaty.
• Twój wniosek złożony w bankowości internetowej lub mobilnej jest ważny 30 dni od wskazanej przez Ciebie daty całkowitej spłaty.
• Jeśli środki, które wpłaciłeś, nie wystarczą do całkowitej spłaty, to rozliczymy kredyt zgodnie z obowiązującą Cię umową kredytu/ regulaminem.

Jak to zrobić?

Jak to zrobić w bankowości internetowej/mobilnej?

1. Zaloguj się do bankowości internetowej lub mobilnej
2. Wejdź w zakładkę produkty - kredyty - kredyt hipoteczny 
3. W sekcji wnioski wybierz: wniosek o spłatę kredytu
4. Zdecyduj co chcesz zrobić i wybierz opcję spłaty: częściowa spłata

W każdym momencie możesz sprawdzić na jakim etapie realizacji jest Twój wniosek: wejdź w zakładkę oferty - produkty banku - historia.

Warto wiedzieć

• Jeśli po wcześniejszej częściowej spłacie skrócenie okresu kredytowania wymaga zgodnie z Twoją umową podpisania aneksu, możesz dodatkowo zawnioskować w dyspozycji przedterminowej spłaty, aby przy kolejnych częściowych spłatach skracanie okresu kredytowania odbywało się bez podpisywania aneksu. Po podpisaniu aneksu kolejne skrócenia okresu kredytowania po wcześniejszych częściowych spłatach nie będą już wymagały podpisywania aneksów. Aneks jest bezpłatny.
• Na wniosku możesz wyrazić zgodę na realizację dyspozycji w ciągu 30 dni od wskazanej przez Ciebie daty częściowej spłaty.
• Twój wniosek złożony w bankowości internetowej lub mobilnej jest ważny 30 dni od wskazanej przez Ciebie daty częściowej spłaty.
• Jeśli wpłacisz niższą kwotę niż zadeklarowałeś w dyspozycji, to nie zrealizujemy częściowej spłaty, a środki, które wpłaciłeś, potraktujemy jako nadwyżkę i rozliczymy zgodnie z zapisami umowy kredytu / regulaminu dotyczącymi spłaty raty kredytu.

Chcesz zapłacić ratę

Zapewnij środki na ROR, jeśli masz ustanowione pełnomocnictwo do pobierania rat i nadpłat. Środki powinny zostać zapewnione na rachunku maksymalnie w dniu zapadalności raty.

Chcesz wcześniej spłacić kredyt na podstawie dyspozycji

Złóż dyspozycję wcześniejszej spłaty kredytu i wskaż oczekiwany termin jej realizacji. Nie może on być wcześniejszy niż dzień złożenia dyspozycji. Jeśli raty kredytu są pobierane z Twojego rachunku ROR, zapewnij na nim odpowiednią kwotę. W dniu wskazanym przez Ciebie pobierzemy środki z tego rachunku. Jeśli nie spłacasz rat kredytu z rachunku ROR, zapewnij środki na rachunku kredytu najpóźniej w dniu, który wskazałeś w dyspozycji jako dzień jej realizacji. Dostępne kanały: bankowość internetowa, mobilna, infolinia banku, dyspozycja papierowa (w oddziale lub skanem na infoserwis@velobank.pl)

Chcesz wcześniej spłacić kredyt bez dyspozycji

Jeśli nie złożysz dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu najpóźniej w dniu wpływu środków przeznaczonych na nadpłatę, wpłata zostanie rozliczona automatycznie zgodnie z zasadami określonymi w Twojej umowie. Środki przeznaczymy kolejno na:

• Należne opłaty i prowizje
• Odsetki od należności przeterminowanych
• Odsetki umowne
• Spłatę raty kapitałowej w bieżącym okresie odsetkowym
• Nadpłatę kapitału kredytu

Chcesz skrócić okres kredytowania

Zaznacz to w dyspozycji wcześniejszej częściowej spłaty kredytu. Sama nadpłata nie skraca okresu kredytowania. Możesz też złożyć osobny wniosek o skrócenie okresu kredytowania bez nadpłaty. O jego szczegółach piszemy w dalszej części tego opracowania.

Pamiętaj

Jeśli samodzielnie wpłacisz środki na rachunek kredytu przed terminem raty, wpłata zostanie rozliczona na zasadach dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu, które opisaliśmy w Twojej umowie. W kolejnych ratach może zmienić się proporcja części kapitałowej i odsetkowej raty.

W jaki sposób mogę dostarczyć potwierdzenie ubezpieczenia nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu?

Skan polisy wraz z cesją na rzecz VeloBank S.A. prześlij na adres infoserwis@velobank.pl lub polisahipoteki@velobank.pl. Maksymalna wielkość załączników do 10 MB. Jeśli wyślesz polisę z adresu podanego do kontaktu z bankiem, otrzymasz informację o statusie weryfikacji dokumentów. Polisę możesz dostarczyć również do oddziału banku lub przesłać skan w wiadomości z bankowości internetowej lub mobilnej.

Czy trzeba złożyć dyspozycję wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu?

Złożenie dyspozycji wcześniejszej całkowitej spłaty nie jest obligatoryjne. Kredyt możesz spłacić całkowicie na dwa sposoby:

• Możesz wpłacić środki na rachunek kredytu. Wtedy środki rozliczą się automatycznie, co do zasady na koniec dnia, zgodnie z zasadami określonymi w Twojej umowie dla wcześniejszej spłaty kredytu bez dyspozycji.
• Możesz też złożyć dyspozycję wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. W dyspozycji wskaż datę spłaty. Data nie może być wcześniejsza niż dzień złożenia dyspozycji. W takiej sytuacji możesz zapewnić środki na swoim rachunku ROR, z którego spłacane są raty kredytu. W dniu wskazanym w dyspozycji pobierzemy środki z rachunku ROR na spłatę całkowitą.

Jak prawidłowo nadpłacić kapitał kredytu?

Jeśli chcesz, aby nadpłata została zaliczona na kapitał, złóż dyspozycję wcześniejszej częściowej spłaty kredytu.

W dyspozycji wskaż datę realizacji. Jeśli raty kredytu są pobierane z Twojego rachunku ROR, zapewnij środki na tym rachunku. W dniu wskazanym przez Ciebie pobierzemy środki z tego rachunku. Jeśli nie masz aktywnej spłaty rat z rachunku ROR, zapewnij środki na rachunku kredytu najpóźniej w dniu, który wskazałeś w dyspozycji jako dzień, w którym mamy ją zrealizować.

Ważne:

Nie składaj dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu do wpłaty, której dokonałeś przed datą złożenia dyspozycji. Nie zrealizujemy dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu złożonej po wpływie środków na rachunek kredytu. Bank realizuje dyspozycję na datę wskazaną w dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu (najwcześniejsza data to data złożenia dyspozycji). Zgodnie z umową powinieneś złożyć taką dyspozycję na 3 dni przed planowaną nadpłatą, abyśmy mogli ją zrealizować w wyznaczonym terminie.

Co się stanie, jeśli wpłacę środki na rachunek kredytu bez dyspozycji wcześniejszej częściowej spłaty kredytu?

Wpłata zostanie rozliczona automatycznie zgodnie z zasadami określonymi w umowie dla wcześniejszej częściowej spłaty kredytu bez dyspozycji. Wpłacone środki przeznaczymy w ostatniej kolejności na nadpłatę kapitału kredytu.

Ważne:

Tytuł przelewu, np. „nadpłata kapitału”, nie zastępuje dyspozycji wcześniejszej częściowej spłaty kredytu. W przypadku wpłaty środków bezpośrednio na rachunek kredytu, środki w pierwszej kolejności zaliczane są na poczet najbliższej raty.

Czy wcześniejsza wpłata raty może zmienić harmonogram?

Tak. Jeśli wpłacisz środki na rachunek kredytu przed terminem raty, bank rozliczy wpłatę w dniu jej wpływu zgodnie z zasadami określonymi w umowie dla wcześniejszej częściowej spłaty bez dyspozycji.

W zależności od wielkości wpłaty, w pierwszej kolejności zostaną spłacone odsetki naliczone do dnia wpłaty, a pozostała część środków może obniżyć kapitał. W kolejnych ratach może się zmienić proporcja części kapitałowej i części odsetkowej raty. W niektórych przypadkach, na przykład przy dużej kwocie odsetek w następnej racie, najbliższa rata może obejmować tylko część raty odsetkowej lub być niższa niż standardowo.

Ważne:

To nie oznacza, że środki zniknęły albo zostały zamrożone. Zostały rozliczone na kredycie. Zmianie mogą ulec proporcje części kapitałowej i odsetkowej w przyszłych ratach.

Czy najbliższa rata może wynosić 0 zł po większej wpłacie?

Tak, może się tak zdarzyć. Jeśli wpłacisz na rachunek kredytu więcej niż wysokość najbliższej raty, to bieżąca rata zostanie rozliczona wcześniej i może wynosić 0 zł.

Kolejna rata będzie w dotychczasowej wysokości, ale z inną proporcją kapitału i odsetek. Przy najbliższej aktualizacji oprocentowania może powstać nowy harmonogram, w którym uwzględnimy dokonaną spłatę.

Czy sama nadpłata skraca okres kredytowania?

Nie. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania, złóż dyspozycję wcześniejszej częściowej spłaty kredytu i zaznacz w niej, że Twoja nadpłata ma skrócić okres kredytowania.

Skrócenie okresu kredytowania może wymagać dodatkowych formalności, w tym aneksu do umowy.

Czy jest minimalna kwota nadpłaty ze skróceniem okresu kredytowania?

Nie ma jednej minimalnej kwoty nadpłaty. Trzeba jednak pamiętać o praktycznej zasadzie.

Aby skrócić okres kredytowania co najmniej o 1 miesiąc, kwota nadpłaty kapitału powinna przekraczać wysokość najbliższej części kapitałowej raty. Jeśli kwota nadpłaty będzie zbyt niska, to okres kredytowania nie skróci się pomimo złożenia takiej dyspozycji.

Kiedy skrócenie okresu kredytowania wymaga aneksu i opłaty?

Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania bez nadpłaty, a skutkiem ma być wyższa rata, wymagana będzie analiza wniosku, decyzja kredytowa oraz płatny aneks.

Jeśli skrócenie okresu kredytowania jest związane z wcześniejszą częściową spłatą kredytu, zasady mogą być inne. W niektórych przypadkach potrzebny jest jednorazowy aneks, a kolejne skrócenia po nadpłatach mogą być realizowane bez kolejnego aneksu, jeśli wcześniej wyrazisz na to odpowiednią zgodę.

Ważne:

Przed złożeniem dyspozycji sprawdź aktualne zasady i opłaty dotyczące Twojej umowy.

Co zrobić, jeśli zamknąłem ROR, z którego była pobierana rata?

Jeśli w umowie masz wskazany rachunek do spłaty rat i ten rachunek został zamknięty albo ma zostać zamknięty, skontaktuj się z bankiem i złóż dyspozycję zmiany ROR do spłaty.

Zmiana rachunku wymaga aneksu do umowy. Warto też sprawdzić, czy zamknięcie rachunku nie wpływa na warunki cenowe kredytu, np. jeśli umowa przewiduje obowiązek wpływów na rachunek.

Ważne:

Nie zakładaj, że samo wpłacanie środków na rachunek kredytu rozwiązuje kwestię rachunku wskazanego w umowie.

Gdzie mogę uzyskać aktualny harmonogram spłat?

Jeśli w bankowości widzisz tylko część najbliższych rat, możesz złożyć dyspozycję otrzymania aktualnego harmonogramu obejmującego wszystkie przyszłe raty do końca okresu kredytowania.

Harmonogram może się zmienić po wcześniejszej wpłacie, zmianie oprocentowania albo zmianie warunków umowy.

ROR 

Rachunek osobisty powiązany z kredytem. Z tego rachunku rata może być pobierana automatycznie, jeśli taki sposób spłaty jest aktywny.

Rachunek kredytu 

Rachunek służący do rozliczania kredytu. Klient może wpłacać na niego środki, jeśli nie ustanowił pełnomocnictwa do ROR i środki nie są pobierane automatycznie.

Nadpłata kredytu 

Częściowa spłata kredytu, która obniża kapitał. Aby rozliczyć ją zgodnie z dyspozycją, złóż dyspozycję wcześniejszej częściowej spłaty kredytu.

Część odsetkowa raty 

Kwota odsetek naliczonych za dany okres.

Część kapitałowa raty 

Część raty, która zmniejsza kapitał kredytu.