Restrukturyzacja kredytu – co to takiego?

Zmiana warunków kredytu może być odpowiedzią na wiele trudnych sytuacji finansowych. Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie dla osób, które chcą dostosować swoje zobowiązania do aktualnych możliwości finansowych oraz szukają pomocy w powrocie do terminowej spłaty kredytu.  Sprawdź, na czym polega restrukturyzacja kredytu, dlaczego warto z niej skorzystać i jakie korzyści może przynieść.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to proces polegający na zmianie warunków spłaty wcześniej zaciągniętego zobowiązania finansowego w związku z trudnościami finansowymi, jakie pojawiły się u kredytobiorcy lub wkrótce mogą się pojawić. Celem restrukturyzacji jest przywrócenie kredytobiorcy trwałej zdolności wywiązywania się ze swoich zobowiązań wobec banku. W praktyce, restrukturyzacja odbywa się poprzez zawarcie aneksu restrukturyzacyjnego lub ugody, na mocy którego wprowadza się nowe ustalenia, dotyczące przynajmniej jednego z parametrów kredytu.

Jest to rozwiązanie szczególnie pomocne w sytuacjach, gdy dochody kredytobiorcy spadły, koszty życia wzrosły lub pojawiły się inne trudności finansowe, takie jak nagła utrata pracy czy problemy zdrowotne.

Więcej informacji o tym, co to jest restrukturyzacja kredytu, znajdziesz na stronie VeloBank – Restrukturyzacja zadłużenia.

Formy restrukturyzacji zadłużenia

Formy restrukturyzacji zadłużenia obejmują działania mające na celu dostosowanie warunków spłaty kredytu do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Restrukturyzacja zobowiązań finansowych obejmuje w szczególności następujące działania:

• wydłużenie okresu kredytowania;
• karencja w spłacie kapitału lub karencja w spłacie odsetek;
• ustalenie indywidualnego harmonogramu spłaty;
• zmiana wysokości rat – również przejście z rat malejących na równe lub odwrotnie, w zależności od aktualnych potrzeb kredytobiorcy;
• kapitalizacja zaległości i ustalenie nowych warunków spłaty;
• zawarcie ugody do długu wymagalnego.

Wybór odpowiedniej formy restrukturyzacji zadłużenia zawsze zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Bank bierze pod uwagę czynniki takie, jak zdolność kredytowa, przyczyny problemów finansowych oraz możliwości spłaty w zmienionych warunkach. Formy restrukturyzacji są dostosowywane również do potrzeb osoby ubiegającej się o pomoc. Warto pamiętać, że restrukturyzacja kredytu jest procesem negocjacyjnym i jej warunki mogą się różnić w zależności od polityki danego banku.

Jaki kredyt można poddać restrukturyzacji?

Restrukturyzacja kredytu dotyczy różnych rodzajów zobowiązań finansowych. Najczęściej obejmuje ona kredyty hipoteczne oraz gotówkowe, ale może dotyczyć także innych typów zadłużenia, w zależności od polityki danego banku. Restrukturyzacji można poddać inne formy zadłużenia, takie jak limity odnawialne czy karty kredytowe.

Dowiedz się więcej o różnych rodzajach kredytów z naszego przekrojowego artykułu: Najpopularniejsze rodzaje kredytów. Praktyczny przewodnik

Czy warto skorzystać z restrukturyzacji kredytu?

Jest to rozwiązanie szczególnie warte rozważenia w sytuacjach, gdy spłata zobowiązania staje się problemem finansowym kredytobiorcy.  

Restrukturyzacja kredytu ma sens przede wszystkim w następujących przypadkach:

• Problemy z terminową spłatą – jeśli bieżące dochody obniżyły się lub wzrosły koszty utrzymania.
• Nagłe trudności finansowe – utrata pracy, problemy zdrowotne czy inne niespodziewane zdarzenia życiowe.

Restrukturyzacja kredytu w VeloBanku – czy musisz być naszym klientem?

Aby skorzystać z restrukturyzacji kredytu w VeloBanku, trzeba być jego klientem i posiadać w nim aktywny kredyt. Restrukturyzacja polega na zmianie warunków spłaty istniejącego zobowiązania w VeloBanku i dostosowaniu wysokości spłat do aktualnej sytuacji finansowej klienta. Osoby nieposiadające kredytu w VeloBanku nie mogą zrestrukturyzować swoich zobowiązań w tym banku.

Proces restrukturyzacji kredytu w VeloBanku krok po kroku

Restrukturyzacja kredytu w VeloBanku rozpoczyna się od złożenia wniosku. Następnie przeprowadzona jest  analiza sytuacji finansowej, a kończy to się na podpisaniu aneksu restrukturyzacyjnego lub ugody. W każdym kroku VeloBank udziela wsparcia, dbając o transparentność i dostosowanie warunków spłaty do potrzeb kredytobiorcy. Jeśli interesuje Cię restrukturyzacja kredytu, zacznij TUTAJ.

Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu do VeloBanku

Klient ma możliwość wyboru wygodnej metody złożenia wniosku – online, e-mailem, telefonicznie lub tradycyjną pocztą. Wymagane dokumenty to w szczególności uzupełniony wniosek, oświadczenie o dochodach i zobowiązaniach oraz dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody Jeśli kredyt został udzielony więcej niż jednej osobie, wniosek o restrukturyzację powinna złożyć każda z tych osób. Aneks restrukturyzacyjny/ ugoda również powinny być podpisane przez wszystkich zobowiązanych do spłaty. Należy pamiętać, że w trakcie analizy może się pojawić konieczność uzupełnienia braków poprzez przedstawienie dodatkowych informacji lub dokumentów.

Restrukturyzacja kredytu a zdolność do spłaty – ocena banku

Zdolność do spłaty odgrywa istotną rolę w decyzji o restrukturyzacji. W VeloBanku szczegółowo analizowana jest sytuacja finansowa klienta, jego dochody, zobowiązania oraz zdolność do generowania dochodów w przyszłości. Na tej podstawie oceniamy możliwość realizacji nowych warunków spłaty zarówno w okresie restrukturyzacji, jak i po jej zakończeniu. Dodatkowo uwzględniamy zmiany w sytuacji gospodarczej klienta, aby zaproponować najlepsze rozwiązania.

Negocjacje z kredytodawcą

Restrukturyzacja w VeloBanku może obejmować indywidualne negocjacje dotyczące warunków spłaty. Warto być dobrze przygotowanym, przedstawiając informacje lub dokumenty potwierdzające dochody oraz szczegółowo opisując aktualną sytuację finansową i majątkową, a w przypadku działalności gospodarczych  przedstawiając plan naprawczy wraz z prognozą finansową.

Zatwierdzenie i implementacja nowych warunków kredytu

Decyzja o restrukturyzacji kredytu w VeloBanku zapada po dokładnej analizie sytuacji finansowej i gospodarczej klienta, a czas oczekiwania na decyzję może różnić się w zależności od kompletności dostarczonych informacji oraz skomplikowania sprawy.

Każdorazowo VeloBank informujy klientów w odpowiedzi na wniosek o restrukturyzację o podjętej przez bank decyzji. W przypadku decyzji pozytywnej i zaakceptowaniu jej warunków przez klienta, klient zostaje zaproszony do podpisania aneksu restrukturyzacyjnego  lub ugody. Implementacja nowych warunków następuje po podpisaniu dokumentów restrukturyzacyjnych przez wszystkich zobowiązanych do spłaty i spełnieniu warunków wejścia w życie restrukturyzacji. 

Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu hipotecznego i gotówkowego w VeloBanku?

Koszty restrukturyzacji kredytu w VeloBanku mogą się różnić w zależności od rodzaju zobowiązania. Restrukturyzacja kredytu może wiązać się z koniecznością pokrycia opłat za przygotowanie aneksu restrukturyzacyjnego oraz odnowienia polis ubezpieczeniowych (np. ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym), jeśli takie ubezpieczenie było wymagane i polisa jest już nieaktualna. Szczegółowe informacje na temat kosztów można uzyskać w oddziałach banku lub kontaktując się z dedykowanymi infoliniami:

• jeżeli chcesz skontaktować się w sprawie restrukturyzacji kredytu gotówkowego lub samochodowego, napisz na adres: restrukturyzacja@velobank.pl lub zadzwoń do nas pod numer: + 48 22 270 70 70;
• jeżeli chcesz skontaktować się w sprawie restrukturyzacji kredytu hipotecznego, napisz na adres: restrukturyzacja-hipoteki@velobank.pl lub zadzwoń do nas pod numer: + 48 32 604 31 34;

Jak restrukturyzacja wpływa na zdolność i historię kredytową?

Restrukturyzacja kredytu może mieć wpływ na zdolność kredytową kredytobiorcy zarówno pozytywny, jak i negatywny, w zależności od wprowadzonych zmian w umowie kredytowej. Jeżeli nowe warunki spłaty, takie jak niższa rata, poprawią płynność finansową kredytobiorcy, zdolność kredytowa może ulec poprawie. Jednak w niektórych przypadkach, na przykład przy wydłużeniu okresu kredytowania, całkowity koszt kredytu wzrośnie, co może obniżyć zdolność kredytową w innych instytucjach finansowych.

Z punktu widzenia historii kredytowej, restrukturyzacja może pomóc uniknąć negatywnych wpisów w bazach takich jak Biuro Informacji Kredytowej, co pozwoli kredytobiorcy na dalszą terminową spłatę rat. Z drugiej strony, niektóre banki mogą postrzegać fakt restrukturyzacji jako sygnał o potencjalnych problemach finansowych danego kredytobiorcy.

Jaka jest szansa na akceptację wniosku o restrukturyzację?

Szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji o restrukturyzacji kredytu w dużej mierze zależą od indywidualnej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej wnioskodawcy. Banki, takie jak VeloBank, analizują historię kredytową, dochody oraz ogólną sytuację finansową i gospodarczą kredytobiorcy. Duże znaczenie mają terminowość wcześniejszych spłat oraz uzasadnienie wniosku o zmianę warunków kredytu.

Wniosek ma większe szanse na akceptację, jeśli zostanie złożony na wczesnym etapie trudności w spłacie lub zanim pojawią się zaległości. Banki preferują restrukturyzację jako sposób na zapewnienie dalszej spłaty kredytu i uniknięcie konieczności przymusowego odzyskiwania wypłaconych środków na drodze sądowo – egzekucyjnej. Szansa na sukces wzrasta, jeśli kredytobiorca odpowiednio uzasadni swoje potrzeby i dostarczy niezbędną dokumentację.

Odmowa restrukturyzacji kredytu – co teraz?

W przypadku odmowy restrukturyzacji kredytu, warto rozważyć alternatywne działania. Kredytobiorca ma możliwość odwołania się od decyzji banku, przedstawiając dodatkowe argumenty i dokumenty potwierdzające swoją zdolność do realizacji nowych warunków spłaty. Bank może ponownie rozpatrzyć wniosek, jeśli pojawią się istotne zmiany w sytuacji finansowej klienta.

Jeśli odwołanie nie przyniesie rezultatu, alternatywą może być refinansowanie zadłużenia lub konsolidacja kredytów w innym banku, co pozwoli na połączenie zobowiązań w jedno i obniżenie miesięcznej raty. Ważne jest, aby nie zaniechać spłaty i unikać dalszych opóźnień, które mogą negatywnie wpłynąć na historię kredytową.

Alternatywne rozwiązania dla restrukturyzacji

Zamiast restrukturyzacji warto rozważyć również inne opcje wsparcia finansowego.

Przede wszystkim warto pamiętać, że kredytobiorcy z trudnościami finansowymi, posiadający kredyty hipoteczne, mogą skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK), który może pomóc w spłacie rat takiego kredytu. Kredytobiorcy, chcący skorzystać z tego rozwiązania, mają możliwość złożenia wniosku o przyznanie zwrotnego finansowego w formie wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia. W celu uzyskania wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia, kredytobiorca powinien złożyć wniosek w placówce Banku uprawnionej do przyjmowania wniosku.

Wsparcie może zostać przyznane na okres  nie dłuższy niż 40 miesięcy, w wysokości równowartości rat kapitałowych i odsetkowych kredytu mieszkaniowego, ale nie większej niż 3000 zł miesięcznie.

Pożyczka przeznaczana jest na spłatę zadłużenia pozostałego po sprzedaży kredytowanej nieruchomości, jeśli cena zbycia nie wystarczy na spłatę kredytu hipotecznego, przy czym jej kwota to różnica między wartością kredytu pozostałego do spłaty a ceną zbycia nieruchomości, jednak nie więcej niż 120 000 zł.

Pomoc jest zwrotna, ale nieoprocentowana. Po upływie 24 miesięcy od momentu zakończenia wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia, kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu otrzymanego wsparcia w 200 ratach miesięcznych na rachunek wskazany przez bank.

W przypadku gdy Kredytobiorca, bez opóźnienia w spłacie, dokona spłaty 134 rat lub ich równowartości, pozostała część rat zwrotu Wsparcia/Pożyczki na spłatę zadłużenia będzie podlegać umorzeniu.

Więcej informacji o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców znajduje się TUTAJ: https://www.velobank.pl/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow

Nota prawna: Niniejsza treść nie  stanowi oferty  w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.