Jak nadpłacać pożyczkę gotówkową?

Nadpłata pożyczki gotówkowej może być skutecznym sposobem na obniżenie rat lub skrócenie okresu spłaty. Wybór odpowiedniego momentu oraz strategii pozwala na zaoszczędzenie na odsetkach i lepsze zarządzanie domowym budżetem. Sprawdź, czy możesz nadpłacić kredyt i jak to zrobić, aby zyskać.

Co to jest nadpłata pożyczki gotówkowej?

Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki gotówkowej (RRSO 9,9%) jest zagwarantowana prawnie. Podstawą jest tutaj ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 t.j.) i ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2020 r. poz. 1027 t.j.). Nadpłata kredytu gotówkowego (pożyczki gotówkowej) to sytuacja, w której kredytobiorca wpłaca kwotę wyższą niż wymagana miesięczna rata. Pozwala to na zmniejszenie całkowitego zadłużenia wobec banku i skrócenie okresu spłaty lub obniżenie kolejnych rat. Warto jednak sprawdzić w umowie pożyczkowej, czy nadpłata pożyczki wiąże się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja za wcześniejszą spłatę.

Czy pożyczkę gotówkową w VeloBanku można nadpłacić?

Jeśli kredytobiorca dokona wpłaty przekraczającej wysokość aktualnej raty wynikającej z umowy kredytowej, nadwyżka zostanie  rozliczona zgodnie z zapisami w umowie.

Co daje nadpłata i czy się opłaca?

Nadpłata pożyczki gotówkowej, w tym  kredyt gotówkowy ze stałą ratą (RRSO 12%), pozwala obniżyć koszty zobowiązania poprzez zmniejszenie kwoty odsetek, które naliczane są od pozostałego do spłaty kapitału. Dzięki temu można zaoszczędzić na całkowitym koszcie kredytu i szybciej uporać się z jego spłatą. Dodatkowo nadpłata daje większą elastyczność finansową, np. możliwość skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia miesięcznej raty.

Czy nadpłata kredytu się opłaca? Jest ona korzystna przede wszystkim wtedy, gdy kredytobiorca dysponuje nadwyżką finansową i chce zmniejszyć swoje przyszłe zobowiązania. Szczególnie opłacalna jest przy kredytach z wysokim oprocentowaniem, ponieważ pozwala ograniczyć odsetki. Warto jednak upewnić się, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu. Niezbędna będzie analiza umowy kredytowej, która pomoże podjąć odpowiednią decyzję.

Czy nadpłata kredytu gotówkowego zmniejsza odsetki? Gdy kredytobiorca nadpłaca kredyt, zmniejsza się kapitał pozostały do spłaty. To właśnie od niego bank nalicza odsetki. Dzięki nadpłacie odsetki w kolejnych okresach są obliczane od mniejszej kwoty, co prowadzi do obniżenia całkowitego kosztu kredytu.

Efektem nadpłacenia kredytu może być też skrócenie okresu kredytowania. Kredytobiorca zmniejsza liczbę rat do spłacenia, więc może szybciej je opłacić w całości.

Zwrot prowizji przy nadpłacie pożyczki gotówkowej – czy to możliwe?

Prowizja to opłata dla banku lub innej instytucji udzielającej pożyczki za jej obsługę.  Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w 2019 roku wskazał w swoim wyroku że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów. Dotyczy to również prowizji bankowej. Przepisy obejmują zarówno banki, SKOK-i, jak i instytucje, które zajmują się udzielaniem pożyczek ratalnych czy tzw. chwilówek[7].

Istnieją jednak wymagania co do pożyczki, aby możliwy był przy niej zwrot prowizji z tytułu nadpłaty:

• kwota pożyczki wynosiła maksymalnie 255 550 zł lub była niższa;
• pożyczka została udzielona osobie fizycznej;
• środki z pożyczki nie były wykorzystane na potrzeby prowadzenia działalności gospodarczej[7].

Jak i kiedy najlepiej nadpłacać pożyczkę gotówkową? Podsumowanie

Nadpłata pożyczki gotówkowej to skuteczny sposób na zmniejszenie jej kosztów. Aby jednak maksymalnie skorzystać z tej możliwości, warto pamiętać o kilku zasadach. Jak nadpłacać pożyczkę gotówkową, aby było to opłacalne?

• Odpowiedni moment i dzień na nadpłacenie pożyczki gotówkowej

Najkorzystniej nadpłacać pożyczkę na początku okresu spłaty. Wtedy większa część raty to odsetki, więc nadpłata pozwala je znacznie ograniczyć. Warto też wybrać dzień tuż przed naliczeniem odsetek za kolejny okres. Dzięki temu można zminimalizować ich wartość.

• Sprawdzenie warunków umowy pożyczkowej

Przed dokonaniem nadpłaty warto upewnić się, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę części pożyczki.

• Złożenie odpowiedniej dyspozycji w banku lub instytucji udzielającej pożyczki

W tym momencie można zdecydować, jak nadpłata wpłynie na pożyczkę: czy skróci czas spłaty i pozwoli na szybsze uwolnienie się od zobowiązania, czy może obniży raty miesięczne, które od tego momentu mniej obciążać będą budżet.

Nadpłata pożyczki gotówkowej to opcja, która może przynieść realne oszczędności, szczególnie jeśli jest realizowana w przemyślany sposób. Pamiętaj, aby zawsze sprawdzać warunki swojej umowy i analizować, która strategia będzie najbardziej opłacalna w Twoim przypadku.     

Nota prawna:

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. 

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,9%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 62 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 80 304,86 zł, oprocentowanie zmienne 9,46%, całkowity koszt pożyczki 18 104,86 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 18 104,86 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania pożyczki 0 zł), 67 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 198,58 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 05.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Z oferty pożyczki gotówkowej możesz skorzystać, jeśli: w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie miałeś/miałaś kredytu/pożyczki gotówkowej ani kredytu konsolidacyjnego w VeloBank S.A., masz aktywne zgody marketingowe (w tym sms, mejl i telefon) oraz zadeklarujesz, że w całym okresie pożyczki spełnisz warunek oferty, tj. będziesz mieć VeloKonto i co miesiąc: zapewnisz wpływ na konto min. 2 000 zł oraz wykonasz min. 5 płatności kartą do konta lub BLIKIEM. Jeżeli nie spełnisz warunku oferty, od kolejnego miesiąca podwyższymy oprocentowanie pożyczki o 2 pp. - do czasu ponownego spełnienia warunku. Maksymalna kwota pożyczki 200 tys. zł na okres do 10 lat. Maksymalna kwota pożyczki w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch pożyczkobiorców. Podczas wnioskowania o pożyczkę gotówkową możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy i wówczas warunki kosztowe pożyczki ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek.

Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Prowadzenie VeloKonta to prowadzenie rachunku płatniczego. Szczegółowe warunki oferty, w tym opłaty i prowizje, znajdziesz w placówkach oraz na velobank.pl.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,0%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 29 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 38 156,48 zł, oprocentowanie stałe 11,41%, całkowity koszt kredytu 9 056,48 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 9 056,48 zł), 59 miesięcznych rat równych w wysokości po 646,72 zł każda. Kalkulacja została dokonana na dzień 09.06.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie

Udzielenie i warunki kredytu zależą od oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego. Podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy i wówczas warunki kosztowe kredytu ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek. Termin płatności raty kapitałowo-odsetkowej będzie zapisany w umowie. Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców. Szczegóły oferty, opłat i prowizji, znajdziesz w placówkach oraz na velobank.pl.