Co to jest decyzja kredytowa i od czego zależy?

Decyzja kredytowa to  efekt procesu oceny podczas ubiegania się o kredyt, czyli moment, w którym bank ocenia zdolność wnioskodawcy do spłaty zobowiązania. Jej wynik – pozytywny, warunkowy lub negatywny – zależy od analizy takich czynników jak dochody, historia kredytowa czy stabilność zatrudnienia. Dowiedz się, co wpływa na decyzję, ile trwa jej otrzymanie i jakie kroki podjąć w zależności od wyniku.

Co to jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to formalna odpowiedź banku na wniosek o kredyt, która określa, czy wnioskodawca może uzyskać finansowanie i na jakich warunkach. Jest podejmowana po ocenie zdolności kredytowej klienta, obejmującej analizę jego sytuacji finansowej, historii kredytowej, wysokości dochodów, kosztów utrzymania oraz innych zobowiązań.

Kto decyduje o przyznaniu kredytu?

W procesie przyznawania kredytu ważną rolę odgrywa analiza wniosku, która odbywa się w centrum analiz banku. Decyzja kredytowa podejmowana jest przez dedykowanego analityka kredytowego na podstawie dostarczonych dokumentów oraz wyników weryfikacji zdolności kredytowej. Dotyczy to każdego rodzaju kredytu – hipotecznego i gotówkowego, samochodowego i innych.

Analityk w banku weryfikuje:

• zdolność kredytową wnioskodawcy,
• historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK),
• kompletność dokumentacji, w tym dokumentów finansowych i informacji o przedmiocie finansowania, np. nieruchomości czy pojazdu.

W przypadku kredytów hipotecznych proces decyzyjny jest bardziej skomplikowany. Po  analizie wszystkich załączników i spełnieniu wymagań, takich jak uzupełnienie wkładu własnego czy dostarczenie aktu notarialnego, bank przedstawia warunki kredytowania w decyzji kredytowej. Dopiero po zaakceptowaniu tych warunków przez klienta umowa może zostać podpisana.

Warto pamiętać, że szybkie decyzje kredytowe, np. w przypadku ofert gotówkowych „na klik”, są możliwe dzięki temu, że klient jest już znany bankowi i jego zdolność kredytowa była wcześniej oceniana.

Decyzja kredytowa – od czego zależy?

Pozytywna decyzja kredytowa zależy od kilku czynników. Bank analizuje zdolność kredytową klienta, uwzględniając m.in. wysokość i stabilność dochodów, historię kredytową w BIK, aktualne zobowiązania finansowe oraz koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Ważną rolę odgrywają również wiek wnioskodawcy, liczba kredytobiorców oraz forma zatrudnienia.

Szanse na uzyskanie kredytu zwiększają dochody pozostawiające nadwyżkę po pokryciu kosztów życia oraz stałe źródło zarobków, takie jak umowa o pracę na czas nieokreślony. Dodatkowymi atutami są: dobra historia kredytowa, brak zaległości w spłatach i odpowiednie zarządzanie budżetem. Bank ocenia także, czy zobowiązania kredytowe mieszczą się w bezpiecznych granicach zdolności kredytowej klienta.

Decyzja kredytowa – ile trwa?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od rodzaju kredytu i procedur banku. W przypadku kredytu hipotecznego proces zazwyczaj trwa od 21 dni do kilku tygodni, choć przy dużym obłożeniu wnioskami czas ten może wydłużyć się do dwóch miesięcy. Szybkość wydania decyzji zależy od kompletności dokumentów, stabilności dochodów oraz historii kredytowej wnioskodawcy.

Pożyczka gotówkowa (RRSO 9,9%) jest rozpatrywana szybciej – w niektórych bankach decyzja może zapaść w ciągu kilku minut, zwłaszcza dla stałych klientów. W innych przypadkach proces trwa od jednego do kilku dni roboczych. Wstępna decyzja kredytowa opiera się na podstawowych danych, natomiast decyzja ostateczna wymaga pełnej analizy dokumentacji i szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej.

Negatywna decyzja kredytowa

Negatywna decyzja kredytowa oznacza, że bank uznał wnioskodawcę za niewystarczająco wiarygodnego, aby przyznać mu finansowanie. Powody takiej decyzji mogą być różne – od braku zdolności kredytowej, przez niestabilne źródło dochodów, aż po negatywną historię kredytową w BIK. Ważne jest, że odmowna decyzja kredytowa nie zamyka drogi do uzyskania finansowania. Bank jest zobowiązany do podania przyczyn odrzucenia wniosku, co pozwala wnioskodawcy poprawić swoją sytuację finansową, spłacić zaległości lub dostarczyć dodatkowe dokumenty. Można także rozważyć złożenie wniosku w innym banku, który ma inne kryteria oceny wniosków kredytowych.

Warunkowa decyzja kredytowa

Warunkowa decyzja kredytowa oznacza, że bank wstępnie zgodził się na przyznanie kredytu, ale stawia pewne wymagania, które kredytobiorca musi spełnić przed podpisaniem umowy. Warunki te mogą obejmować dostarczenie brakujących dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, akt notarialny nieruchomości czy ustanowienie zabezpieczenia, np. hipoteki. Kredytobiorca powinien dokładnie zapoznać się z listą wymagań i jak najszybciej je zrealizować, aby proces został zakończony pozytywnie. Działanie zgodnie z wytycznymi banku pozwoli uniknąć opóźnień i zapewni sprawne uruchomienie kredytu.

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej kolejnym krokiem jest spełnienie warunków postawionych przez bank, takich jak podpisanie umowy kredytowej, ustanowienie zabezpieczenia (np. hipoteki na nieruchomości), dostarczenie aktu notarialnego lub wykupienie dodatkowych produktów finansowych, jeśli są wymagane. Po stronie banku następuje weryfikacja dostarczonych dokumentów i finalizacja formalności. Gdy wszystkie warunki zostaną spełnione, bank przystępuje do wypłaty środków – w przypadku kredytów hipotecznych najczęściej przelewa je bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość.

Ile ważna jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa w VeloBanku, podobnie jak w większości banków, ma określony czas ważności.  Standardowo decyzje kredytowe są ważne od 14 do 90 dni, w zależności od wewnętrznych regulacji instytucji finansowej oraz rodzaju kredytu.

Dlaczego decyzje mogą się „przeterminowywać”? Najczęstszym powodem jest zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy lub wprowadzenie nowych dokumentów i wymogów przez bank. Jeśli decyzja wygaśnie, konieczne może być ponowne złożenie wniosku lub uzupełnienie dokumentacji. Warto zatem zadbać o terminową realizację dalszych etapów, takich jak podpisanie umowy czy spełnienie warunków uruchomienia kredytu^[

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Nota prawna:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 9,9%. Kalkulację wykonaliśmy 05.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego